Предельный срок рассрочки сократили до шести месяцев с 1 апреля, а ценовую "вилку" в зависимости от способа оплаты запретили
С 1 апреля начали действовать единые правила для сервиса рассрочки при покупке товаров и оплате услуг. Ключевое изменение - установлен предельный период, в течение которого потребитель может выплачивать стоимость покупки частями: теперь рассрочка не может быть длиннее шести месяцев. Ограничение закреплено в Федеральном законе от 31 июля 2025 г. № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки".
Одновременно вступили в силу нормы, которые усиливают защиту покупателей, выбравших такой способ расчета. Эти гарантии предусмотрены Федеральным законом от 31 июля 2025 г. № 284-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Что именно изменилось с 1 апреля
Главная новелла - потолок по сроку. Если раньше условия рассрочки могли быть более растянутыми, то теперь законодательно зафиксировано: больше полугода - нельзя. Это правило распространяется на рассрочку как при приобретении товара, так и при оплате услуги.
Второе принципиальное правило касается цены: нельзя устанавливать разные цены на один и тот же товар или услугу в зависимости от способа расчета. То есть продавец не вправе делать одну стоимость "при оплате сразу", а другую - "при рассрочке" (или наоборот), если речь идет об одном и том же предложении для потребителя.
Право погасить раньше - в любой момент
Покупателю оставили важную опцию: оплатить полностью или частично можно в любое время, не дожидаясь окончания срока рассрочки. Это снижает риск переплат и дает возможность закрыть обязательства досрочно, когда появляется финансовая возможность.
Ограничение по штрафам и порядок взыскания
Закон ограничил и финансовое давление на должника: штрафная санкция за неуплату не может превышать 20% годовых от суммы просроченного долга. Это означает, что даже при просрочке размер санкций должен оставаться в определенных рамках.
Кроме того, закреплен порядок действий при нарушении графика платежей: сначала требование о погашении направляется самому потребителю. И только затем, если ситуация не урегулирована, допускается судебное взыскание - обращаться в суд можно не ранее чем через 60 дней.
Какие рассрочки не попадут в кредитную историю
Отдельно предусмотрен порог по передаче сведений в бюро кредитных историй: информация о рассрочке на сумму меньше 50 тыс. руб. не будет направляться в БКИ. Для многих покупателей это означает меньший риск того, что небольшая покупка "отразится" на кредитном профиле.
Важная оговорка по ранее оформленным договорам
Новые требования не затрагивают соответствующие займы, которые были оформлены до 1 апреля 2026 года. Это переходное условие фиксирует границу, после которой правила должны применяться иначе, но уже заключенные договоры не пересматриваются автоматически из‑за изменения законодательства.
Куда жаловаться, если продавец нарушает правила
Если продавец или участник схемы рассрочки нарушает требования - например, навязывает иную цену "потому что рассрочка", скрывает условия или неправомерно начисляет санкции, - потребитель вправе защищаться через государственные механизмы и суд. На нарушения можно подать жалобу в Роспотребнадзор либо обратиться в суд. При этом заявления о защите прав потребителей освобождены от уплаты госпошлины, что снижает порог для обращения за защитой.
---
Дополнительно: что это означает на практике (5-10 новых параграфов)
1) Рассрочка станет короче - платежи выше. При ограничении срока до шести месяцев сумма ежемесячного платежа в большинстве случаев увеличится: стоимость покупки нужно "уложить" в меньший период. Перед оформлением стоит трезво оценить, комфортен ли новый график и не приведет ли он к просрочкам.
2) Продавцам придется аккуратнее формулировать акции и скидки. Запрет на разные цены в зависимости от способа расчета означает, что "скидка только при оплате сразу" может вызвать вопросы, если по сути речь о том же товаре и том же покупателе. Бизнесу важнее грамотно оформлять маркетинговые условия, а покупателю - фиксировать, какая цена была объявлена и что именно ему предложили.
3) Покупателю полезно сохранять документы и переписку. Чеки, договор рассрочки, график платежей, уведомления о начислениях - все это может понадобиться при споре. Чем точнее зафиксированы условия на момент покупки, тем проще доказать нарушение, если оно возникнет.
4) Досрочное погашение - способ снизить риски. Возможность закрыть рассрочку раньше срока помогает уменьшить вероятность конфликтов по штрафам и напоминаниям, а также быстрее "освободить" бюджет. Если доход нестабилен, разумная стратегия - по возможности вносить больше минимального платежа.
5) Просрочка теперь не должна превращаться в бесконтрольный рост долга. Ограничение санкций 20% годовых - это барьер против чрезмерных начислений. Однако он не отменяет обязательство платить вовремя: при систематических просрочках возможны требования о погашении долга и дальнейшее взыскание.
6) Правило о 60 днях до суда дает время на урегулирование. По сути, закон стимулирует сначала решать вопрос напрямую: согласовать перенос платежа, уточнить расчет долга, закрыть просрочку. Покупателю важно не игнорировать уведомления - молчание часто ухудшает позицию.
7) Порог 50 тыс. руб. - сигнал для мелких покупок. Если рассрочка небольшая и не передается в БКИ, это может быть удобнее для тех, кто не хочет лишних записей в кредитной истории из‑за бытовых приобретений. Но даже при отсутствии передачи в БКИ обязательства по договору сохраняются полностью.
8) Перед оформлением стоит проверить, кто именно предоставляет рассрочку и какие правила действуют. Закон требует, чтобы оператор сервиса рассрочки утвердил правила многократного применения и опубликовал их. Это важно: потребитель должен заранее понимать порядок заключения договора, сроки уплаты, диапазон стоимости объектов рассрочки и другие условия.
9) Если условия выглядят запутанно - лучше уточнить до подписания. Следует внимательно посмотреть, что считается просрочкой, как и когда начисляются санкции, куда направляются уведомления, допускается ли частичное досрочное погашение без ограничений. Любые "устные обещания" без отражения в документах почти всегда бесполезны при споре.
10) Для продавцов и операторов новая рамка - это необходимость дисциплины. Шестимесячный максимум, единая цена и ограничения по взысканию повышают требования к прозрачности. Ошибки в информировании покупателя или в расчетах могут приводить к жалобам и разбирательствам, поэтому бизнесу придется выстраивать процессы аккуратнее.
Согласно ст. 12 Закона № 283-ФЗ оператор сервиса рассрочки обязан утвердить правила, предназначенные для многократного применения, и разместить их в местах обслуживания пользователей и на своем официальном интернет-ресурсе. В правилах должны быть указаны сведения об операторе, порядок заключения договора, виды объектов рассрочки, диапазон их стоимости и сроки внесения платежей пользователем.
